Plano de Saúde: Como Fazer Sua Cotação e Encontrar a Melhor Opção
- Arpe Corretora de Planos de Saúde
- 1 de jul.
- 8 min de leitura
Atualizado: 4 de jul.
Escolher um plano de saúde é uma decisão importante que impacta diretamente a sua saúde, a da sua família ou a dos seus colaboradores. Para fazer a escolha certa, o primeiro passo é uma cotação de plano de saúde bem feita. Mas o que analisar? Quais são as melhores opções? Na Arpe Corretora, descomplicamos esse processo, oferecendo um guia completo para você entender tudo sobre a cotação, as melhores operadoras e como garantir um serviço de qualidade com as condições ideais. Vamos juntos encontrar a proteção que você merece!
Por Que a Cotação de Plano de Saúde é Essencial?
A cotação de plano de saúde é muito mais do que saber o preço. É o momento de:
Comparar e Economizar: Avalie diferentes operadoras, coberturas e formatos para encontrar a melhor relação custo-benefício.
Entender Suas Necessidades: Com base na sua idade, histórico de saúde, número de beneficiários e preferências de rede, a cotação ajuda a filtrar o que realmente importa.
Acessar Vantagens: Descobrir as particularidades de cada plano, como programas de bem-estar, reembolso e carências.
Evitar Surpresas: Ter clareza sobre o que está incluído e o que não está, garantindo transparência na sua contratação.
Legislação e Normas da ANS: Sua Segurança Garantida
Todo o mercado de planos de saúde no Brasil é fiscalizado e regulamentado pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS). Esse órgão garante que os direitos dos beneficiários sejam respeitados e que as operadoras sigam padrões de qualidade. As principais normas que você deve conhecer ao fazer sua cotação e contratação incluem:
Resolução Normativa (RN) 195/2009: Esta norma define as regras para a contratação de planos de saúde coletivos (sejam eles empresariais ou por adesão), que costumam ser as opções mais vantajosas.
RN 309/2012: Essencial para quem já tem um plano e pensa em mudar, essa resolução trata da portabilidade de carências, permitindo a troca de plano sob certas condições sem ter que cumprir novos prazos para procedimentos já cobertos.
RN 432/2017: Institui o programa de qualificação das operadoras, que avalia o desempenho e a qualidade dos serviços prestados no mercado, ajudando você a escolher uma empresa sólida.
A Arpe Corretora de Planos de Saúde assegura que todas as opções de planos apresentadas em sua cotação estão em total conformidade com a legislação da ANS, proporcionando segurança e tranquilidade na sua escolha.
Quem Pode Contratar um Plano de Saúde?
Existem diferentes modalidades de contratação de planos de saúde, adequadas para diversas necessidades. Ao fazer sua cotação, você verá que a modalidade empresarial (CNPJ) é a mais procurada e vantajosa:
Plano de Saúde Empresarial (para CNPJ): Ideal para quem possui Cadastro Nacional de Pessoas Jurídicas. Essa modalidade oferece os melhores preços e condições. Inclui:
MEI (Microempreendedor Individual): Sim, muitos planos empresariais aceitam MEIs. Geralmente, é possível contratar a partir de 2 ou 3 vidas (o titular e, por exemplo, um dependente como cônjuge ou filho).
Microempresas (ME)
Empresário Individual (EI)
Empresas Individuais de Responsabilidade Limitada (EIRELI)
Sociedades Limitadas (LTDA)
Sociedades Anônimas (SA) de pequeno porte O número mínimo de vidas para um plano PME (Pequenas e Médias Empresas) varia geralmente de 2 a 29 vidas.
Plano de Saúde por Adesão: Para profissionais de determinadas categorias ou associações (ex: advogados, engenheiros, servidores públicos), contratado por meio de administradoras de benefícios.
Plano de Saúde Individual/Familiar: Embora mais caros e menos disponíveis no mercado atual, são opções para quem não se enquadra nas modalidades acima.
A Arpe Corretora te auxilia a identificar a melhor modalidade para o seu perfil ao fazer sua cotação.
Formatos de Contratação e Tipos de Planos
Ao analisar sua cotação, você vai se deparar com diferentes formatos e tipos de planos:
Com Coparticipação: A mensalidade é mais acessível, pois o beneficiário paga uma pequena porcentagem ou valor fixo a cada utilização (consulta, exame, etc.). É uma ótima opção para quem usa o plano de forma mais ocasional e busca economizar na mensalidade.
Sem Coparticipação: A mensalidade é mais elevada, porém, você não tem custos adicionais na maioria das utilizações (com raras exceções de franquias). Ideal para quem busca previsibilidade total nos gastos com saúde e utiliza o plano com frequência.
Os planos também se diferenciam pela cobertura geográfica e rede credenciada:
Plano Regional: A cobertura se limita a uma cidade ou região específica. Geralmente é a opção mais econômica e atende bem quem não viaja muito.
Plano Nacional: Oferece cobertura em todo o território brasileiro, ideal para quem viaja frequentemente ou tem dependentes em outras cidades do país.
Plano Executivo/Premium: Proporcionam as redes credenciadas mais amplas e qualificadas, com acesso a hospitais de excelência e serviços diferenciados.
Principais Operadoras e Seguradoras Disponíveis para Sua Cotação
A Arpe Corretora trabalha em parceria com as mais renomadas operadoras e seguradoras do mercado, garantindo as melhores opções na sua cotação de plano de saúde:
Amil: Uma das maiores operadoras do país, com ampla variedade de planos e redes, com opções robustas para PMEs de todos os tamanhos.
Bradesco Saúde: Líder no mercado corporativo, oferece planos de alta qualidade com ampla rede credenciada e opções específicas para pequenas e grandes empresas.
SulAmérica Saúde: Reconhecida pela excelência em atendimento e programas de bem-estar, com soluções flexíveis para CNPJs.
NotreDame Intermédica (GNDI): Com forte rede própria de hospitais, clínicas e centros de diagnóstico, oferece um excelente custo-benefício e é uma das líderes no segmento PME.
Porto Seguro Saúde: Grande seguradora que se destaca também no segmento de saúde, oferecendo planos com ampla rede e serviços diferenciados para empresas.
Hapvida: Com forte presença no Norte e Nordeste, oferece planos com excelente custo-benefício e uma rede própria abrangente, sendo uma ótima opção para MEIs e pequenas empresas em suas áreas de atuação.
Unimed (Central Nacional / Regionais): As cooperativas Unimed, presentes em todo o Brasil, oferecem ampla rede própria e credenciada, com muitas opções de planos PME.
São Cristóvão Saúde: Com forte atuação em São Paulo, integra operadora e rede própria, oferecendo planos com bom custo-benefício e foco na acessibilidade, ideais para pequenas e médias empresas.
Biovida Saúde: Com foco em atendimento mais humanizado e acessível, oferece planos com bom custo para diversos públicos, incluindo pequenos CNPJs.
Go Care: Proporciona soluções com foco em custo-benefício e praticidade, sendo uma alternativa viável para pequenas empresas que buscam mensalidades acessíveis.
Select Saúde: Destaca-se por oferecer planos com foco em custo-benefício, sendo uma opção a ser considerada para quem busca acesso a serviços de qualidade com mensalidades mais acessíveis e uma rede credenciada eficiente.
Alice Saúde: Uma healthtech inovadora que oferece planos com foco na coordenação de cuidado e acompanhamento personalizado por meio de um Time de Saúde dedicado, ideal para quem busca uma experiência diferenciada e digital.
Sami Saúde: Outra healthtech que aposta na atenção primária e medicina preventiva, com uma proposta de valor diferenciada para pequenos grupos e MEIs.
Omint Saúde: Embora seja um plano premium, a Omint também oferece opções para o segmento PME, sendo uma escolha para quem busca excelência e alto padrão de atendimento.
Carências em Planos de Saúde: O Que Sua Cotação Precisa Esclarecer
As carências são os períodos de espera para utilizar determinados serviços após a contratação do plano. Sua cotação deve deixar claro quais são esses prazos. As carências padrão da ANS são:
24 horas: Urgências e emergências.
30 dias: Consultas e exames simples.
180 dias: Internações, cirurgias e exames de alta complexidade.
300 dias: Parto a termo.
24 meses: Doenças ou lesões preexistentes (DPRE).
Importante: Para contratos empresariais com 30 vidas ou mais, é comum haver isenção total de carências (exceto para parto). Para grupos menores, a Arpe Corretora pode verificar possíveis reduções ou condições especiais, influenciando diretamente sua escolha na cotação.
Principais Hospitais e Laboratórios Cobertos: A Rede Faz a Diferença
A qualidade da rede credenciada é um dos pontos mais importantes na sua cotação de plano de saúde. Acesso a bons hospitais e laboratórios garante um atendimento de excelência. A cobertura exata dependerá da operadora e do tipo de plano que você escolher, mas podemos citar alguns exemplos de instituições de referência que são frequentemente cobertas por planos de saúde de qualidade:
Exemplos de Hospitais de Destaque:
São Paulo/Grande SP: Hospital Albert Einstein, Hospital Sírio-Libanês, Rede D'Or São Luiz (com diversas unidades como São Luiz Itaim, Morumbi, Anália Franco), BP – A Beneficência Portuguesa de São Paulo, Hospital Samaritano Paulista.
Rio de Janeiro: Hospital Copa D'Or, Hospital Barra D'Or, Hospital Samaritano Botafogo, Hospital Badim.
Belo Horizonte: Hospital Felício Rocho, Hospital Mater Dei, Hospital Life Center.
Em cidades específicas: Hospital Santa Catarina (Blumenau), Hospital Primavera (Aracaju), Hospital Porto Dias (Belém), Hospital Unimed Araçatuba, Santa Casa de Araçatuba, Hospital da Unimed Bauru, Beneficência Portuguesa de Bauru, Hospital Albert Sabin de Atibaia.
Exemplos de Laboratórios de Referência:
Grandes Redes Nacionais: Laboratório Fleury, Laboratório A+ Medicina Diagnóstica, Laboratório Hermes Pardini, Laboratório Lavoisier, Laboratório Delboni Auriemo.
Redes Regionais/Locais: Laboratório Unimed (local), Laboratório Santa Luzia, Laboratório Amaral Costa, Laboratório HUP, Laboratório Atibaia.
Coberturas Essenciais de um Plano de Saúde: O Que Esperar?
O Rol de Procedimentos e Eventos em Saúde da ANS define as coberturas mínimas obrigatórias para todos os planos. Sua cotação deve sempre incluir esses itens básicos:
Consultas médicas em todas as especialidades reconhecidas pelo Conselho Federal de Medicina.
Exames laboratoriais e de imagem (raio-X, ultrassom, ressonância magnética, tomografia, etc.).
Internações clínicas e cirúrgicas, sem limite de tempo para internação em UTI ou enfermaria.
Atendimentos de urgência e emergência, incluindo as primeiras 12 horas.
Parto a termo (para planos que incluem cobertura obstétrica).
Terapias como fisioterapia, fonoaudiologia, psicologia, nutrição e terapia ocupacional.
Muitos planos também oferecem coberturas adicionais e programas de medicina preventiva, que agregam ainda mais valor.
Preços Médios e Grades de Plano: O Que Influencia Sua Cotação?
Os preços dos planos de saúde podem variar significativamente na sua cotação, dependendo de diversos fatores:
Tipo de Contratação: Planos empresariais (PME) geralmente têm um custo por vida mais vantajoso.
Número de Vidas: Para planos PME, o custo pode ser otimizado conforme o número de beneficiários.
Faixa Etária: A idade dos beneficiários impacta diretamente o valor da mensalidade (planos para idosos, por exemplo, são mais caros).
Com ou Sem Coparticipação: Planos com coparticipação têm mensalidades mais baixas.
Tipo de Cobertura Geográfica: Regional ou nacional.
Rede Credenciada: Planos com acesso a hospitais de alta gama costumam ser mais caros.
Operadora/Seguradora: Cada uma tem sua política de preços e benefícios.
Na Arpe Corretora, faremos uma análise detalhada do seu perfil para apresentar a grade de plano ideal que se encaixe no seu orçamento, com as melhores opções e preços competitivos do mercado.
Reembolso em Planos de Saúde: Mais Flexibilidade na Sua Escolha
A funcionalidade de reembolso é uma característica valiosa presente em muitos planos de saúde, especialmente nas categorias superiores. Ela permite que você ou seus beneficiários utilizem serviços de saúde fora da rede credenciada do plano (como um médico ou hospital de sua preferência) e sejam ressarcidos de parte do valor gasto, de acordo com os limites e as regras estabelecidas no contrato. Essa é uma excelente opção para quem busca maior flexibilidade e liberdade de escolha de profissionais e serviços. Ao fazer sua cotação, informe se o reembolso é uma prioridade para você.
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